HSBC, Coca-cola i Durex. Prawda o nowej akcji promocyjnej.

Co robią największe brytyjskie banki? Wmawiają nam, że są jedynymi dostawcami usług finansowych i są najbardziej „customer friendly” na  Wyspie, a kto wie czy nie na świecie.  Ich strategią jest przywiązanie klienta do marki poprzez jej agresywna promocję, co nie różni ich od Coca-coli, Durexa i chipsów Walkers.

Historia na naszych oczach

2.99%, takiego oprocentowania na rynku hipotecznym jeszcze nie było. Magiczny próg w ostatnim czasie złamał bank HSBC i zaczął jawić się jako najlepszy prokonsumencki kredytodawca w Zjednoczonym Królestwie. Zrobiło się głośno, telefony zaczęły się urywać, strona internetowa przyjęła tysiące nowych gości, akcje poszły w górę. Grę podchwyciła konkurencja. Po chwili zobaczyliśmy na rynku kolejne kredyty z oprocentowaniem poniżej magicznej granicy 3%. Santander i Nationwide wystawiły ofertę 2.99, a NatWest poszedł delikatnie dalej – 2.95%.

Tak niskiego oprocentowanie hipotek jeszcze nigdy nie było. Wszystkie znaki na niebie i ziemi zdawały się potwierdzać, że to wpływ decyzji rządu o pakiecie stymulacyjnym dla banków, 80 bilionów na tańsze kredyty hipoteczne celem zapewnienia każdej brytyjskiej rodzinie swojego kąta. Za każdego funta pożyczonego rodzinom i biznesom, Bank of Engalnd będzie pożyczał bardzo tanio jednego funta, by banki mogły dalej pożyczać. I zarabiać…

Jak liczymy?

W kredycie hipotecznym oprocentowanie jest niezwykle  ważne dla dwóch stron. Kredyty gotówkowe na dowolny cel (personal loans) są udzielane na mniejsze sumy i krótsze okresy kredytowe, a w przypadku kredytów hipotecznych niewielkie różnice w oprocentowaniu ze względu na sumę oraz czas trwania umowy mogą mieć gigantyczne reperkusje dla finansów obydwu stron. W wielkim skrócie wystarczy, żebyś zaciągnął kredyt na 20 lat z oprocentowaniem 5% i okazuje się, że przez cały okres kredytowania oddałeś dwa razy tyle, co pożyczyłeś, a Twoja comiesięczna rata wpłacana do banku tylko w połowie pokrywała kapitał. Druga połowa była zyskiem banku. Jak to możliwe? Należy pamiętać, że oprocentowanie 5% to oprocentowanie w skali roku od pożyczonej sumy. W prosty sposób można wyliczyć, że płacąc kazdego roku 5% przez 20 lat, do momentu ostatecznej spłaty domu płacimy dodatkowo drugie tyle ile pożyczyliśmy – 5%x20=100%.

Dlatego historycznie niskie zejście poniżej 3% wywołuje taki optymizm. Niestety te kredyty są dostępne tylko dla posiadaczy wkłady własnego w wysokości 40% wartości nieruchomości! Tym samym chcąc kupić nieruchomość w zachodnio-londyńskiej dzielnicy Ealing kosztujący £500,000 musimy najpierw mieć sami £200,000. Kupując dom w Hayes wartości £250,000 należy mieć £100,000. Niestety dla wielu Brytyjczyków i osób mieszkających w Wielkiej Brytanii zdobycie takiego kapitału początkowego jest bardzo trudne, wręcz niemożliwe i odbiera im możliwość otrzymania TEGO kredytu. Banki reklamują coś, co faktycznie jest nieosiągalne…

Paleta ofert jest ogromna

Oprocentowanie w tych flagowych kredytach jest określone jako „five-year fixed”, czyli ustalone na tym poziomie tylko przez pierwsze pięć lat umowy, a nie do jej końca. Po tym okresie pożyczka przechodzi na „standard variable rate” (SVR), czyli indywidualne oprocentowanie oferowane przez każdego pożyczkodawcę zależne od czynników ekonomicznych i finansowych. W HSBC obecna SVR przewidziana dla tego kredytu wynosi 3.94%. Kosztem „na wejście” o którym nie można zapomnieć jest jeszcze £1499 opłaty administracyjnej, tzw. „fee”.  Jak widzimy tani kredyt hipoteczny z HSBC jest przeznaczony tylko dla ludzi z ogromną gotówka w kieszeni i nie mówimy tylko o opłacie administracyjnej, która i tak wydaje się mała przy wymaganym depozycie. Dla posiadaczy 40-procentowego depozytu HSBC oferuje również kredyt bez fee z oprocentowaniem inicjalnym 3.49% zamiast 2.99.

Szum wywoływany przez banki, które oferują nam historycznie niskie oprocentowanie poniżej 3% jest niczym innym jak cyniczną grą reklamową. Oferty dla posiadaczy mniejszych depozytów są o wiele mniej atrakcyjne. Dla przykładu wywołany do tablicy bank HSBC dla osób z 10-procentowym depozytem oferuje pięcioletnie stałe oprocentowanie 4.99% oraz nalicza £999 opłaty manipulacyjnej. Należy jednak liczyć, iż i te oferty ulegną polepszeniu. Będziemy dla was monitorować rynek.

Oprócz wspomnianych fixed-rate często zastępowanych następnie przez SVR, istnieje tzw. oprocentowanie tracker, które podawane jest w odniesieniu do stopy procentowej Bank of England (tracker + obecna stopa procentowa 0.5%= faktyczne oprocentowanie). Tu HSBC ma w ofercie jeszcze lepiej wyglądającą na pierwszy rzut oka ofertę, promocyjne oprocentowanie tracker 1.45% przez pierwsze dwa lata. Tak jak w przypadku fixed rate jest to osiągalne dla posiadaczy depozytu 40%.

Źródło: http://swiatfinansow.co.uk/mortgage-i-nieruchomosci/hsbc-coca-cola-i-durex-prawda-o-nowej-akcji-promocyjnej/

• « poprz.
• nast. »