22 Listopad 2024 
Imieniny obchodzą: Cecylia, Jonatan, Stefan
Fixed rate sposobem na zmniejszenie obciążenia naszego portfela?
- Szczegóły
- Kategoria: Finanse i podatki
Każdy chce płacić jak najmniej. Produkty kredytowe oferowane na brytyjskim rynku opierają się na kilku typach naliczanie odsetek. Zrozumienie i wybranie najlepszej dla siebie oferty nie jest łatwe. Banki nie pomagają w zrozumieniu.
Tysiące właścicieli domów kupionych na kredyt liczą na zmniejszenie raty swojego kredytu poprzez zmiany charakteru naliczania comiesięcznej raty. Będą mogli przejść ze standardowej zmiennej raty (standard variable rate, SVR) na stałą (fixed rate).
Obecnie około 2,2 miliona Brytyjczyków korzysta z opcji zmiennej, którą wybrali licząc na łud szczęścia i mniejsze raty niż przy opcji stałej ustalonej z góry comiesięcznej raty.
Jednakże, obecnie niezwykle atrakcyjne i konkurencyjne oferty kredytów ze stałą ratą znalazły się w ofertach hipotecznych największych banków. Dla mających 20% wkładu własnego na początek, oprocentowanie raty przez pierwsze pięć lat może wynosił tylko 4 %. Przechodząc na fixed rate, obecni pożyczkobiorcy mogą płacić mniej niż dotychczas i ochronią się na przyszłość, gdyby ich miesięczne raty musiały wzrosnąć w związku z zawirowaniami na rynkach.
Kredyty z pięcioletnią stałą ratą są lepszą opcją niż z dwuletnią, ponieważ rata bazowa Bank of England zostanie prawdopodobnie utrzymana na niskim poziomie do końca 2012 roku.
Niektórzy szczęśliwi klienci Nationwide, Lloyds TSB i Cheltenham & Gloucester mają ratę zmienną na poziomie 2,5 %, zdecydowanie lepiej niż w innych bankach czy towarzystwach budowlanych. Średni poziom SVR wynosi 4,5 %. NatWest, Lloyds i Nationwide mają generalnie SVR na poziomie 3,99 %, Leeds Building Society na poziomie 5, 69%, a Yorkshire BS 4,99 %.
Pożyczkodawcy umniejszali ostatnio zalety raty stałej, by przyciągnąć ich do standardowej raty zmiennej. Jeśli chcemy wziąć kredyt z ratą stałą musimy zapytać o opłaty i honoraria banku (fees). Niektóre z nich to nawet 1,500 funtów lub więcej.
Przykładowo, Chelsea Building Society ma pięcioletnią stałą ratę na poziomie 3,39% z opłatami w wysokości 1,495 funtów. Miesięczny koszt kredytu wartości 150,000 funtów wyniósłby w ciągu pierwszych 4 lat 742 funty, a całość spłaconej w tym okresie należności wyniosłaby 44, 520 funtów. Bank oferuje również kredyt z wyższym oprocentowaniem na poziomie 3,99%, ale z dużo niższymi opłatami manipulacyjnymi – 195 funtów. Miesięczna rata to 791 funtów, a całkowity koszt w okresie 5 lat to 47, 655 funtów.
Przyszli właściciele nieruchomości powinni przeanalizować, jakie kombinacje wysokości oprocentowania i opłat są dla nich najkorzystniejsze i najłatwiejsze do spłaty. Czasami taniej wychodzi wyżej oprocentowany kredyt, ale z mniejszymi fees.
Można również znaleźć tańsze oferty kredytowe z tracker rate (rata powiązana ze stopą procentową Bank of England), co może być niebezpieczne w chwili podnoszenia stóp przez bank centralny. Obecnie stopy procentowe Bank of England są na historycznie niskim poziomie (0,5%), jednak nie ma zgodności ekspertów co do stałości i długotrwałości tego stanu.
Fotogaleria
